买的保险这也不陪那也不赔 ——两年不可抗辩条款
买的保险这也不陪那也不赔——两年不可抗辩条款
之前遇到很多客户对保险可谓误解重重，其中最大的异议就是：保险买的时候容易，赔的时候困难；买的时候说什么都保，赔的时候什么都不赔……
这里首先要澄清一下：“什么都保”显然是不太可能的，没有一款产品能够覆盖所有风险，我们只能通过险种搭配覆盖尽可能多的风险。所以“什么都保”要么是销售人员误导，要么就是客户理解错误。
这里要提醒大家，避免因未履行健康告知义务影响理赔的坑
《保险法》第16条规定：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
有的客户提出质疑：之前就有代理人告诉我，健康告知不用看，一律填“否”就行；还有的说我只要投保单上签名，他可以帮我填健康告知，反正捱过两年，也不影响理赔！为啥你还这么坚持我要如实告知（这么麻烦，我去别人那儿买）。
为什么要这么坚持让你如实告知呢，因为和保险公司签合同的是你，被拒赔风险也是你自己承担，代理人不会帮你背锅。即使你聪明，保留了证据，可以证明是代理人不让你如实告知的，那也要申诉通过才行，其中的煎熬等待以及不确定性，也是一种折磨。
而就算申诉通过，之后保险公司或者法院，发现你有主动参与的迹象，比如让代理人，医师给你隐瞒，甚至找人代替你去体检，最终结果可能也不会乐观。
那所谓的“捱过两年”是怎么回事呢。
前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行事而消灭。自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。
投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退换保险费。
确实，只要合同成立超过两年，即使客户真有不如实告知的行为，保险公司也不能单方面解除合同。但合同不解除，也不等于“不赔也得赔”。
不如实告知，客户购买保险将面临两重风险：
两年内被解除合同
2年内，保险公司发现客户有问题，直接解除合同。
带病投保超过两年，不能赔的依旧不会赔。
保险公司虽然不能随意解除合同，但理赔的归理赔；不赔的，依然可以拒赔。
有的朋友可能会问，那我身体有恙，是不是就买不了保险了。当然是不一定，不同的保险产品，对健康告知的要求是不一样的，需要我们告知的地方一定要如实告知，健康告知没有提到的，不用过度告知。同时，在核保的时候，不同的保险公司，核保尺度也有所不同。主要还是看产品的设计。即便身体确实有比较大的问题，我们也可以选择中端或者高端医疗来为我们保驾护航。
最后要告诫大家，千万不要因为一点利益，或者嫌核保麻烦，不想体检，而草率对待健康告知。
孩子生病住院，听说学校买了保险能够报，联系了老师。老师也联系了保险员，说保险员会联系我们家长的，结果就是木有结果，心寒问一下你们推保险的就只晓得给客户推荐，没得售后服务吗？算了不想说粗话了
寨主 发表于 2019-7-27 15:59
孩子生病住院，听说学校买了保险能够报，联系了老师。老师也联系了保险员，说保险员会联系我们家长的，结果 ...
学校买的保险应该是对接的保险公司，那“通知到保险专员”这个说法其实是有待商榷的。具体有没有人负责，哪个人负责，可能还需要进一步落实。另外，买的保险有没有花哪怕一分钟时间了解到底是保什么的，有没有拿到保单号，出险后有没有主动联系保险公司……这些都会影响到理赔的及时性的！
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